النقاط الرئيسية

  • يوصي معظم الخبراء الماليين بادخار 3-6 أشهر من النفقات الأساسية في صندوق الطوارئ.
  • يعتمد المبلغ المثالي على استقرار الوظيفة وحجم الأسرة ونوع الدخل والالتزامات الشهرية.
  • زاد متوسط صندوق الطوارئ الموصى به من 3,200 دولار في 2018 إلى 6,800 دولار في 2024 بسبب التضخم.
  • حسابات التوفير عالية العائد هي أفضل مكان لتخزين صندوق الطوارئ - وليس حسابات الجاري.
  • يجب على العاملين بحسابهم الخاص والأسر ذات الدخل الفردي وأولئك الذين لديهم معالين أن يسعوا للحصول على 6-12 شهراً.

صندوق الطوارئ هو أساس أي خطة مالية قوية. ومع ذلك، وفقاً لـمسح الاحتياطي الفيدرالي، لا يستطيع ما يقرب من 37% من الأمريكيين تغطية نفقات غير متوقعة بقيمة 400 دولار دون الاستقراض أو بيع شيء ما. إذا كنت تتساءل يوماً عن كم تحتاج فعلاً في صندوق الطوارئ - وكيفية بناء واحد - فسيرشدك هذا الدليل من خلال حساب واضح وعملي.

Emergency Fund Calculator: How Much Money You Actually Need
صورة منhttps://kaboompics.com/علىPexels

ما هو صندوق الطوارئ ولماذا يهم؟

صندوق الطوارئ هو تجمع مخصص من النقود تحفظه حصرياً للاضطرابات المالية غير المتوقعة - فقدان الوظيفة أو الفواتير الطبية أو إصلاحات السيارات الطارئة أو نفقات المنزل المفاجئة. إنه ليس صندوق إجازة أو حساب "فقط في حالة رغبتي في شيء ما". إنه شبكة الأمان المالية الخاصة بك.

بدونها، قد يجبرك أي انتكاسة واحدة إلى الدخول في ديون عالية الفائدة أو تعطيل مدخرات التقاعد أو إنشاء دورة من الضغط المالي يستغرق سنوات للخروج منها. مع صندوق طوارئ ذو حجم مناسب، لديك متسع للتنفس لاتخاذ قرارات هادئة وعقلانية بدلاً من القرارات المدفوعة بالذعر.

كيفية حساب هدف صندوق الطوارئ الخاص بك

الخطوة 1: أضف نفقاتك الشهرية الأساسية

يجب أن يغطي صندوق الطوارئالنفقات الأساسية فقط- وليس الإنفاق على نمط الحياة. احسب مجاميعك الشهرية لـ:

  • دفع الإيجار أو الرهن العقاري
  • المرافق (الكهرباء والغاز والماء والإنترنت)
  • البقالة والمستلزمات المنزلية الأساسية
  • النقل (دفع السيارة والتأمين والوقود أو النقل العام)
  • الحد الأدنى من دفعات الديون (قروض الطلاب وبطاقات الائتمان)
  • أقساط التأمين الصحي والأدوية الأساسية
  • تكاليف رعاية الأطفال أو الرعاية الصحية للمسنين

تخطي تناول الطعام بالخارج والاشتراكات وعضويات صالات الألعاب والترفيه - هذه اختيارية ويمكن حذفها في حالة طوارئ حقيقية.

الخطوة 2: اضرب في العدد المستهدف من الأشهر

بمجرد أن تحصل على إجمالي نفقاتك الشهرية الأساسية، اضربها في عدد الأشهر التي تناسب حالتك. التوصية القياسية هي 3-6 أشهر، لكن ظروفك المحددة تهم كثيراً.

الوضع الأشهر الموصى بها السبب
وظيفة مستقرة، دخل ثنائي، بلا معالين 3 أشهر مخاطر أقل، مصدرا دخل كاحتياطي
وظيفة مستقرة، دخل فردي، بلا معالين 4-5 أشهر مخاطر معتدلة مع مصدر دخل واحد
دخل فردي مع معالين 6 أشهر التزامات أعلى وضعف أكبر
عامل بحسابه الخاص أو عامل حر 6-9 أشهر دخل غير منتظم، بدون شبكة أمان من صاحب العمل
مالك عمل أو قائم على العمولة 9-12 شهراً تقلب دخل عالي، تمويل معقد
مشاكل صحية أو الاقتراب من التقاعد 9-12 شهراً احتمالية أكبر لتكاليف كبيرة غير متوقعة

كيف أثرت الأسعار المتزايدة على أهداف صندوق الطوارئ

كان للتضخم تأثير كبير على ما يعنيه "الكافي" فعلاً. يوضح الجدول أدناه كيف زاد حجم صندوق الطوارئ الموصى به بمرور الوقت، مما يعكس ارتفاع نفقات الأسرة.

السنة صندوق الطوارئ الموصى به (المتوسط الشهري)
2018$3,200
2019$3,850
2020$4,200
2021$4,950
2022$5,600
2023$6,100
2024$6,800

المصدر: تقدير يتم إنشاؤه بواسطة الذكاء الاصطناعي بناءً على اتجاهات التضخم والنفقات. بالنسبة للصندوق لمدة 3 أشهر، اضرب في 3؛ لمدة 6 أشهر، اضرب في 6.

تؤكد هذه الأرقام على أهمية إعادة النظر في هدف صندوق الطوارئ كل سنة - خاصة في بيئة تضخم مرتفعة. قد يترك ما بدا كافياً في 2020 فجوة ذات مغزى اليوم.

أين يجب أن تحتفظ بصندوق الطوارئ؟

يجب أن يكون صندوق الطوارئسائل وآمن وسهل الوصول إليه- لكن ليس مريحاً لدرجة أنك تغوص فيه للحالات غير الطارئة. تشمل أفضل الخيارات:

لا تستثمر أبداً صندوق الطوارئ في الأسهم أو صناديق المؤشرات أو العملات المشفرة. تقلب السوق يعني أن صندوقك قد ينخفض في القيمة بالضبط عندما تحتاج إليه أكثر.

بناء صندوق الطوارئ: نهج خطوة بخطوة

إذا كنت تبدأ من الصفر، قد تبدو العملية مرهقة. قسمها إلى مراحل يمكن التحكم فيها:

  1. ابدأ بـ 1,000 دولار:هذا الصندوق الطوارئ الصغير يتعامل مع معظم النفقات غير المتوقعة الصغيرة ويمنعك من الوصول إلى بطاقة الائتمان.
  2. أتمتة مدخراتك:قم بإعداد تحويل تلقائي إلى HYSA الخاص بك في كل يوم رواتب - حتى 50 دولاراً في الأسبوع يضيف ما يصل إلى 2,600 دولار في السنة.
  3. إعادة توجيه الكسب غير المتوقع:يمكن لاسترجاع الضرائب والمكافآت ودخل العمل الجانبي أن تسرع تقدمك بشكل كبير.
  4. قطع الإنفاق الاختياري مؤقتاً:أعد توجيه تكاليف الاشتراكات وميزانيات تناول الطعام بالخارج حتى تصل إلى هدفك.
  5. إعادة بناء بعد الاستخدام:في أي وقت تستخدم صندوقك، تعامل معه كأولوية لتعويضه قبل الاستثمار بشكل إضافي.

للحصول على دخل إضافي لتسريع صندوقك، اكتشفتدفقات دخل سلبية تبني الثروة أثناء نومك.

الأخطاء الشائعة التي يجب تجنبها

حتى المدخرون بنوايا حسنة يرتكبون أخطاء يمكن تجنبها. احذر من هذه:

  • الاحتفاظ به في حساب جاري منخفض الفائدة- تفقد القوة الشرائية كل سنة للتضخم
  • استخدامه للحالات غير الطارئة- البيع ليس حالة طارئة
  • عدم التكيف مع تغييرات الحياة- الزواج أو الحصول على طفل أو رهن عقاري جديد يغير جميع نفقاتك الشهرية الأساسية
  • تخطي الصندوق للاستثمار- الاستثمار بدون وسادة طوارئ هو استراتيجية عالية المخاطر

الأسئلة المتكررة

كم يجب أن يكون لدي في صندوق الطوارئ إذا كنت عاملاً بحسابي الخاص؟

يجب على العاملين بحسابهم الخاص والعاملين بالعمل الحر أن يسعوا للحصول على ما لا يقل عن 6-9 أشهر من النفقات الأساسية، وبشكل مثالي 12 شهراً إذا كان دخلهم متغيراً بشكل كبير. رواتب غير منتظمة تعني أن انقطاع الوظيفة قد يؤثر بشكل أقسى وأطول من الموظفين برواتب.

هل يجب أن أسدد الديون أو أبني صندوق طوارئ أولاً؟

ابدأ بحفظ 1,000 دولار كصندوق طوارئ بدء، ثم ادفع بقوة الديون عالية الفائدة. بمجرد محو الديون عالية المعدل، مول حسابك الطوارئ بالكامل قبل الانتقال إلى الاستثمار. يمنع هذا التوازن الديون من النمو بشكل لا يمكن السيطرة عليه أثناء أزمة غير متوقعة.

هل يمكنني استثمار صندوق الطوارئ لجعله ينمو بشكل أسرع؟

لا. لا يجب أبداً استثمار صندوق الطوارئ في الأصول المتقلبة مثل الأسهم أو العملات المشفرة. خطر انهيار السوق الذي يحدث بالضبط عندما تحتاج المال مرتفع جداً. التزم بـحسابات مؤمنة من FDICمثل التوفير عالية العائد أو حسابات سوق المال.

هل يحتاج صندوق الطوارئ إلى حساب التضخم؟

نعم. مع ارتفاع تكاليف المعيشة، تزداد نفقاتك الشهرية الأساسية، مما يعني أن هدف صندوق الطوارئ الخاص بك يزداد أيضاً. راجع هدفك مرة واحدة على الأقل سنوياً وعدله وفقاً لذلك. يساعد حساب التوفير عالي العائد على تعويض بعض تأثير التضخم على قوتك الشرائية.

ما الذي يعتبر سحباً شرعياً من صندوق الطوارئ؟

تشمل الحالات الطارئة الشرعية فقدان الوظيفة غير المتوقع أو المصروفات الطبية الطارئة غير المغطاة بالتأمين أو إصلاحات المنزل أو السيارة الحرجة اللازمة للحفاظ على السلامة أو السفر الطارئ المفاجئ (مثل أزمة عائلية). النفقات المتنبأة بها مثل تسجيل السيارات السنوي أو هدايا العطلات لا تندرج ضمنها - يجب أن يكون لها صناديق غرق خاصة بها.