Avec les taux d'intérêt toujours élevés par rapport à l'ère quasi nulle de 2020–2021, 2026 reste une excellente année pour faire travailler vos liquidités inactives. Que vous constituiez un fonds d'urgence, placiez des économies à court terme ou recherchiez un complément à faible risque à votre portefeuille d'investissement, les comptes d'épargne à haut rendement (HYSA) et les fonds du marché monétaire (MMF) offrent des rendements compétitifs avec un risque minimal. Ce guide détaille les meilleures options disponibles et comment choisir celle qui correspond à vos objectifs financiers.
Points clés à retenir
- Les meilleurs comptes d'épargne à haut rendement en 2026 offrent des APY entre 4,25 % et 4,75 %, bien au-dessus de la moyenne nationale d'environ 0,46 %.
- Les fonds du marché monétaire – en particulier les fonds de trésorerie et gouvernementaux – affichent des rendements de 4,5 % à 5,0 % avec une liquidité le jour même ou le lendemain.
- Les HYSA assurés par la FDIC sont les plus sûrs pour les fonds d'urgence ; les fonds du marché monétaire conviennent aux investisseurs à l'aise de détenir des actifs dans une maison de courtage.
- Les environnements de taux changent rapidement – bloquer un APY élevé maintenant ou échelonner les CD peut protéger les rendements futurs.
- Vérifiez toujours les soldes minimums requis, les frais mensuels et les limites de retrait avant d'ouvrir un compte.
Pourquoi 2026 est toujours une excellente année pour les épargnants en espèces
Malgré le début d'un cycle de réduction progressive des taux par la Réserve fédérale à la fin de 2024, les taux à court terme sont restés historiquement attrayants jusqu'en 2026. Les épargnants qui ont transféré leurs liquidités de comptes bancaires traditionnels – payant toujours un misérable 0,01 % à 0,10 % APY – vers des alternatives à haut rendement gagnent considérablement plus sur chaque dollar économisé.
Pour comprendre à quel point le paysage a changé, regardez la tendance de l'APY au cours des six dernières années :
Tendance de l'APY moyen des comptes d'épargne à haut rendement (2020–2026)
| Année | APY moyen HYSA (%) |
|---|---|
| 2020 | 0,45 % |
| 2021 | 0,38 % |
| 2022 | 0,92 % |
| 2023 | 4,85 % |
| 2024 | 5,35 % |
| 2025 | 4,95 % |
| 2026 | 4,50 % |
Source : Estimation générée par l'IA basée sur les tendances des taux de la Réserve fédérale.
Même si les taux baissent légèrement par rapport à leur pic de 2024, un APY moyen de 4,50 % est dramatiquement meilleur que tout ce qui était disponible en 2020 ou 2021. Si vous conservez toujours des liquidités dans un compte d'épargne traditionnel, vous laissez de l'argent réel sur la table.
Meilleurs comptes d'épargne à haut rendement pour 2026
Les banques en ligne et les plateformes fintech continuent de dominer le paysage HYSA, transmettant des rendements plus élevés aux clients en fonctionnant avec des frais généraux inférieurs à ceux des banques traditionnelles. Voici les meilleurs choix pour 2026 :
| Banque / Plateforme | APY (estimation 2026) | Solde minimum | Assuré par la FDIC | Frais mensuels |
|---|---|---|---|---|
| SoFi Bank | 4,60 % | 0 $ | Oui | Aucun |
| Marcus par Goldman Sachs | 4,50 % | 0 $ | Oui | Aucun |
| Ally Bank | 4,35 % | 0 $ | Oui | Aucun |
| Discover Online Savings | 4,25 % | 0 $ | Oui | Aucun |
| Compte d'épargne à haut rendement American Express | 4,30 % | 0 $ | Oui | Aucun |
Conseil professionnel : Vérifiez toujours l'APY actuel directement auprès de l'institution avant d'ouvrir un compte, car les taux peuvent changer rapidement suite aux annonces de la Fed.
Meilleurs fonds du marché monétaire pour 2026
Les fonds du marché monétaire détenus dans les comptes de courtage offrent une alternative attrayante aux HYSA – souvent avec des rendements légèrement plus élevés et un accès immédiat à vos liquidités pour investir. Contrairement aux comptes du marché monétairecomptes dans les banques, ce sont des véhicules d'investissement (non assurés par la FDIC) mais sont considérés comme très peu risqués.
Meilleurs fonds du marché monétaire à considérer
- Fonds fédéral du marché monétaire Vanguard (VMFXX) : L'une des options les plus populaires, avec un rendement d'environ 4,70 % à 5,00 %, avec un faible ratio de dépenses de 0,11 %. Investit principalement dans les titres du gouvernement américain.
- Fonds du marché monétaire gouvernemental Fidelity (SPAXX) : Une solide option de balayage par défaut pour les comptes de courtage Fidelity, avec un rendement d'environ 4,65 % à 4,90 %.
- Fonds Schwab Value Advantage Money (SWVXX) : Rendement compétitif près de 4,80 %, sans frais de transaction pour les titulaires de comptes Schwab.
- ETF Prime Money Market iShares : Échangé comme une action, offrant une liquidité intra-journée avec des rendements compétitifs par rapport aux MMF traditionnels.
Les fonds du marché monétaire sont particulièrement utiles pour les investisseurs qui veulent que leurs liquidités restent accessibles pour investir de manière opportuniste. Découvrez comment cela s'inscrit dans une stratégie plus large dans notre guide surComment construire un portefeuille de revenu passif avec des actions et ETF de dividendes.
HYSA vs Fonds du marché monétaire : lequel vous convient ?
Choisir entre un compte d'épargne à haut rendement et un fonds du marché monétaire dépend largement de la façon et de l'endroit où vous envisagez d'utiliser l'argent :
- Choisissez un HYSA si : Vous voulez une assurance FDIC jusqu'à 250 000 $, vous constituez un fonds d'urgence, ou vous préférez une interface simple de type bancaire.
- Choisissez un fonds du marché monétaire si : Vos liquidités se trouvent dans un compte de courtage, vous voulez rester investi près des marchés, ou vous êtes à l'aise avec des fonds qui ne sont pas assurés par la FDIC mais qui sont réglementés et historiquement très sûrs.
Pour l'épargne des fonds d'urgence en particulier, nous recommandons vivement les HYSA assurés par la FDIC. Pour un examen plus approfondi du dimensionnement correct de votre fonds d'urgence, consultez notreCalculatrice de fonds d'urgence : combien d'argent vous avez vraiment besoin d'économiser.
Comment maximiser vos rendements en 2026
1. Échelonnez vos économies
Ne mettez pas toutes vos liquidités dans un seul compte. Envisagez de diviser entre un HYSA pour un accès immédiat et des CD à court terme ou des bons du Trésor pour des taux légèrement plus élevés et bloqués. Une échelle de CD vous permet de bénéficier de taux à plus long terme plus élevés tout en maintenant un accès continu à une partie de vos fonds.
2. Surveillez le calendrier de la Fed
Les taux HYSA sont variables et étroitement liés au taux des fonds fédéraux.Surveillez les annonces de la Réserve fédérale pour anticiper les changements de taux et déplacer les fonds en conséquence.
3. Évitez les frais et les soldes minimums
De nombreuses banques facturent toujours des frais de maintenance mensuels ou exigent des soldes minimums qui réduisent votre rendement. Restez fidèle aux options sans frais avec aucun minimum – que la plupart des principaux HYSA en ligne offrent maintenant.
4. Utilisez votre HYSA dans le cadre d'une stratégie plus large
L'épargne à haut rendement ne devrait pas être votre seul outil de création de richesse. Si vous investissez à long terme, envisagez comment vos économies en espèces complètent les comptes de retraite avantage fiscal. Notre guide surRoth vs IRA traditionnel en 2026 peut vous aider à allouer vos économies de manière plus efficace sur le plan fiscal.
Et si vous vous inquiétez de l'incertitude économique affectant votre portefeuille plus large, notreguide pour construire un portefeuille d'investissement à l'épreuve de la récession montre comment les liquidités et les équivalents de trésorerie jouent un rôle défensif critique.
Les fonds du marché monétaire sont-ils sûrs ?
Les fonds du marché monétaire ne sont pas assurés par la FDIC, mais ils sont réglementés par la SEC en vertu de la règle 2a-7, qui impose des exigences strictes en matière de qualité, d'échéance et de diversification. Les fonds du marché monétaire gouvernementaux – qui investissent dans les bons du Trésor américain et les titres d'organismes – sont considérés parmi les investissements les plus sûrs disponibles.En savoir plus sur les réglementations des fonds du marché monétaire auprès de la SEC.
Un seul fonds du marché monétaire a jamais « dépassé le dollar » (tombé en dessous de 1 $ NAV) lors d'une crise majeure, et les réformes réglementaires depuis lors ont rendu la structure considérablement plus robuste.
Questions fréquemment posées
Quelle est la différence entre un compte d'épargne à haut rendement et un compte du marché monétaire ?
Un compte d'épargne à haut rendement (HYSA) est un compte de dépôt bancaire qui paie un taux d'intérêt supérieur à la moyenne et est assuré par la FDIC. Un compte du marché monétaire (MMA) dans une banque est similaire mais peut offrir des privilèges de chèques. Un fonds du marché monétairefonds, cependant, est un véhicule d'investissement détenu dans un compte de courtage et n'est pas assuré par la FDIC, bien qu'il soit fortement réglementé et très peu risqué.
Les taux des comptes d'épargne à haut rendement vont-ils continuer à baisser en 2026 ?
Les taux devraient baisser légèrement tout au long de 2026 à mesure que la Réserve fédérale continue son cycle d'assouplissement graduel. Cependant, les taux restent historiquement attrayants. Bloquer les rendements à travers des CD à court terme ou des bons du Trésor peut aider à protéger vos rendements si les taux baissent davantage.
Mon argent est-il sûr dans un compte d'épargne à haut rendement ?
Oui – tant que la banque est assurée par la FDIC, vos dépôts sont protégés jusqu'à 250 000 $ par déposant, par institution. Confirmez toujours le statut FDIC avant d'ouvrir un compte auprès d'une banque en ligne ou d'une plateforme fintech.
Puis-je utiliser un fonds du marché monétaire comme fonds d'urgence ?
Vous pouvez le faire, mais ce n'est pas idéal. Les fonds du marché monétaire sont détenus dans des comptes de courtage, ce qui signifie qu'ils ne sont pas assurés par la FDIC et peuvent prendre 1 à 2 jours ouvrables pour être transférés à votre banque. Pour les vrais fonds d'urgence, un HYSA assuré par la FDIC dans une banque avec des capacités de transfert rapide est généralement le meilleur choix.
Combien devrais-je garder dans un compte d'épargne à haut rendement par rapport à l'investissement ?
Une règle générale est de garder 3 à 6 mois de frais de subsistance dans un HYSA liquide assuré par la FDIC comme fonds d'urgence. Toute économie supplémentaire destinée à des objectifs à long terme (5 ans ou plus) est généralement mieux déployée dans un portefeuille d'investissement diversifié pour dépasser l'inflation au fil du temps.